Você deve usar um empréstimo pessoal ou um empréstimo imobiliário para reformar sua casa?

Os custos de reforma de sua casa podem aumentar rapidamente e podem até ser exorbitantes, dependendo do projeto que você realizar. De acordo com a revista Remodeling Estudo de custo x valor de 2019uma pequena reforma na cozinha custaria US $ 22.507 este ano, a substituição de um telhado por telhas de asfalto custa em média US $ 22.636 e os proprietários pagaram US $ 47.427 em média por uma adição de banheiro de médio porte.

O fato de a reforma poder ser tão cara significa que nem todo mundo tem dinheiro para pagar integralmente. Em muitos casos, os proprietários precisam pedir emprestado o dinheiro necessário para um projeto e, na maioria das vezes, usam um empréstimo pessoal ou um empréstimo imobiliário. Veja como decidir qual opção é melhor para o seu próprio projeto de remodelação.

Prós de empréstimos imobiliários

Quando você possui uma casa, é fácil presumir automaticamente que um empréstimo imobiliário atenderia melhor às suas necessidades – e você pode estar certo. Os empréstimos imobiliários permitem que você empreste contra o valor de sua casa e use-o como garantia.

Taxas de juros baixas e fixas

Esses empréstimos garantidos tendem a vir com taxas de juros baixas e condições justas. A maioria dos empréstimos imobiliários dura de 10 a 30 anos, facilitando a adaptação do empréstimo às suas necessidades e orçamento mensal. Os empréstimos imobiliários também vêm com taxas de juros fixas, pagamentos mensais fixos e cronogramas de pagamento fixos, portanto, são fáceis de planejar.

Processo de aplicação fácil

Você também pode comparar e solicitar empréstimos imobiliários on-line e no conforto da sua casa, embora possa precisar de uma avaliação e outras etapas concluídas antes de seguir em frente.

Benefícios fiscais

Como vantagem final, você pode amortizar os juros que paga no empréstimo imobiliário, desde que especifique. Embora você não possa deduzir os juros da casa própria se usar os recursos do empréstimo para despesas pessoais, os juros ainda são dedutíveis se você usar os recursos do empréstimo para “comprar, construir ou melhorar substancialmente” sua casa, nota o IRS. (Veja também: Home Equity Loan ou Heloc: Qual é o certo para você?)

Contras

Não há muitas desvantagens quando se trata de empréstimos imobiliários, mas há alguns problemas a serem observados.

Você pode não se qualificar

Dependendo de quanto patrimônio você tem em sua casa, você pode nem se qualificar para esse tipo de empréstimo. De acordo com Comissão Federal de Comércio (FTC), você normalmente só pode emprestar até 85 por cento do valor da sua casa em uma primeira hipoteca e empréstimo imobiliário. Isso significa que, se sua casa valer $ 200.000, você só poderá emprestar até $ 170.000 em uma primeira hipoteca e empréstimo imobiliário.

A possibilidade de exclusão

Em segundo lugar, o fato de você estar colocando sua casa como garantia significa que você pode perder sua propriedade para execução duma hipoteca se parar de pagar as contas do empréstimo imobiliário.

Prós de empréstimos pessoais

Os empréstimos pessoais são populares para reformas de casas por alguns motivos.

Pagamentos fixos e taxas de juros

Como os empréstimos imobiliários, eles vêm com pagamentos mensais fixos e uma taxa de juros fixa que nunca mudará.

Sua casa não é garantia

Como os empréstimos pessoais não exigem que você coloque sua casa como garantia, o valor que você pode pedir emprestado não está vinculado ao valor da casa. Por esse motivo, eles podem ser uma boa opção se você não tiver muito patrimônio em sua casa, mas ainda precisar pedir dinheiro emprestado.

Menos burocracia

Um último motivo para considerar um empréstimo pessoal é que não há tantos obstáculos a serem superados quando você se inscreve. Você não precisa provar o valor da sua casa, por exemplo, e normalmente há muito menos papelada envolvida.

Contras

Embora os empréstimos pessoais possam ser mais fáceis de gerenciar e solicitar, ainda existem algumas desvantagens importantes.

Você não pode deduzir os juros

Um problema com o uso de um empréstimo pessoal para um projeto de reforma de casa é que você não pode deduzir os juros do empréstimo sobre os impostos, não importa o quê.

Taxas de juros mais altas

Os empréstimos pessoais podem vir com taxas de juros ligeiramente mais altas do que os empréstimos imobiliários, uma vez que esses empréstimos não são garantidos.

Qual opção é a certa para você?

No final do dia, os empréstimos imobiliários e os empréstimos pessoais podem funcionar bem para o projeto de reforma da sua casa. Ambos têm taxas de juros fixas e pagamentos mensais fixos que você pode planejar facilmente, e qualquer uma das opções pode permitir que você empreste dinheiro suficiente para concretizar seu projeto de reforma.

Ainda assim, há muitos fatores a serem considerados antes de decidir. Por exemplo:

• Quanto patrimônio você tem em sua casa?
• Quer colocar a sua casa como garantia?
• Quanto você precisa pedir emprestado?

Além disso, certifique-se de considerar todas as taxas envolvidas em empréstimos imobiliários e empréstimos pessoais. Muitos credores oferecem produtos sem taxas de originação, taxas de inscrição ou taxas ocultas, mas geralmente só vão para consumidores com crédito bom ou excelente. (Veja também: 5 taxas de empréstimo pessoal que você nunca deve pagar)

Felizmente, é fácil comparar online os termos do empréstimo imobiliário e do empréstimo pessoal. Alguns sites como Árvore de Empréstimos até permite que você compare várias opções de empréstimo em um só lugar.

Não importa o que você faça, reserve um tempo para comparar todas as suas opções de empréstimo em termos de taxas, taxas de juros e prazos de pagamento, juntamente com o pagamento mensal com o qual você precisará se comprometer. Com pesquisa suficiente, você pode colocar seu grande projeto em funcionamento rapidamente.