Os prós e contras de refinanciar um empréstimo para automóveis

Na última década, o aumento do custo de carros novos e usados ​​elevou o valor médio do empréstimo de carro. Para compensar isso, os financiadores de automóveis começaram a oferecer empréstimos de automóveis mais longos, que permitem aos consumidores refinanciar um empréstimo com um pagamento mensal menor.

O Estado do mercado de financiamento automotivo da Experian afirma que o pagamento médio do carro novo chegou a $ 554 durante o primeiro trimestre de 2019, enquanto o carro usado médio veio com um pagamento mensal de $ 391. Pior ainda, o empréstimo médio para carros novos chegou a US$ 32.187, enquanto o empréstimo médio para carros usados ​​foi de US$ 20.137. Enquanto isso, o prazo médio dos empréstimos era de mais de 68 meses para carros novos e quase 65 meses para usados.

Nunca é divertido dever dinheiro em seu carro, mas pedir muito dinheiro emprestado (ou pedir dinheiro emprestado por muito tempo) pode fazer você desejar ter um empréstimo para automóveis diferente. Isso é especialmente verdadeiro se o seu empréstimo tiver uma taxa de juros alta porque você tinha crédito instável quando aplicou.

Se você está em dúvida sobre o refinanciamento do seu empréstimo para automóveis, é útil saber como essa mudança pode ajudá-lo ou machucar você. Aqui está tudo o que você precisa saber.

Pro: você pode garantir um pagamento mensal mais baixo

Dependendo dos detalhes do seu empréstimo inicial, é possível que o refinanciamento do empréstimo do carro possa garantir um pagamento mensal mais baixo que você possa pagar com mais facilidade. Isso pode ser importante se você estiver lutando para manter seu pagamento em dia ou se precisar de mais espaço de manobra em seu orçamento mensal.

Com um pagamento mensal mais baixo, pode ser mais fácil controlar suas despesas e outras contas. E se você planeja manter seu carro por um longo período, pode não se importar em estender seu cronograma de pagamento para reduzir seu pagamento a cada mês. (Veja também: Cortar o pagamento do carro é mais fácil do que você pensa)

Contra: você pode estender seu cronograma de pagamento

Conseguir um pagamento mensal mais baixo pode ser um benefício para suas finanças, mas não se esqueça de que você provavelmente ficará preso pagando o empréstimo do carro por meses ou anos a mais do que pagaria de outra forma. E isso pode criar consequências financeiras não intencionais mais tarde.

Isso é especialmente verdadeiro se você estiver estendendo o empréstimo para um carro usado que já tem vários anos. Você pode ficar preso fazendo pagamentos em um veículo mais antigo que quebra e requer reparos caros. Isso pode ser um golpe duplo para suas finanças mais tarde – mesmo que o refinanciamento economize dinheiro no início.

Pro: você pode obter uma taxa de juros muito mais baixa

Outra vantagem potencial do refinanciamento é o fato de você poder se qualificar para uma taxa de juros mais baixa. Se for esse o caso, o refinanciamento do seu empréstimo para automóveis pode economizar centenas – ou até milhares – ao longo da vida do seu empréstimo.

Imagine que o saldo atual do seu empréstimo para automóveis é de $ 15.000 e você tem uma APR de 19% e 48 meses restantes em seu empréstimo. Deste ponto em diante, você pagaria $ 6.528 adicionais em juros antes que seu empréstimo fosse pago em quatro anos.

Se sua pontuação de crédito melhorou, no entanto, você pode se qualificar para um novo empréstimo para automóveis com uma taxa melhor. Ao refinanciar um novo empréstimo de carro de 48 meses a 9% de APR, por exemplo, você pode reduzir seus custos de juros futuros em mais da metade, para apenas $ 2.917, enquanto reduz seu pagamento mensal no processo.

Contra: você pode pagar mais juros ao longo da vida do seu empréstimo

Antes de tomar medidas para refinanciar seu empréstimo para automóveis, certifique-se de executar os números com uma calculadora de empréstimo para automóveis para poder comparar seus custos totais de juros. Garantir uma taxa de juros mais baixa ou um pagamento mensal mais baixo pode ser um negócio melhor no curto prazo, mas você pode acabar pagando mais juros em seu empréstimo devido a um cronograma mais longo.

Pro: toque em qualquer patrimônio que você tenha

Refinanciar seu empréstimo para automóveis também pode ajudá-lo a aproveitar qualquer patrimônio que você tenha em seu carro. Isso pode ser um salva-vidas se você precisar de dinheiro para emergências ou simplesmente quiser consolidar dívidas a uma taxa de juros mais baixa.

Lembre-se de que, conforme destacado acima, o refinanciamento pode significar mais juros pagos ao longo do tempo – mesmo que você obtenha uma taxa mais baixa.

Contras: o refinanciamento não é gratuito

Por fim, não se esqueça de que o refinanciamento do empréstimo do carro normalmente vem com taxas. Essas taxas variam dependendo do credor de automóveis com o qual você trabalha, mas podem incluir uma taxa de inscrição, uma taxa de originação e uma taxa de transferência de garantia automática.

Além disso, certifique-se de verificar se o empréstimo inicial do carro não cobra nenhuma penalidade de pré-pagamento que entrará em jogo se você refinanciar o empréstimo.

Você deve refinanciar seu empréstimo de carro?

Só você pode decidir se o refinanciamento do seu empréstimo de carro faz sentido. É possível que a mudança para um novo empréstimo possa economizar dinheiro em juros e/ou deixá-lo com um pagamento mensal mais baixo, mas também é possível que um novo empréstimo o deixe pagando mais interesse e mais taxas ao longo do tempo.

Certifique-se de executar os números antes de seguir em frente, mas somente depois de comparar as ofertas de refinanciamento de automóveis de pelo menos três credores diferentes. Ao comparar vários credores, você aumentará suas chances de obter um novo empréstimo para automóveis que o deixará em melhor situação.