O financiamento de 0% é bom demais para ser verdade?
19/05/2023
Se você deseja distribuir o custo de uma grande compra, pode ficar tentado a aceitar uma oferta de financiamento de 0%.
Como o nome sugere, as transações financeiras de 0% permitem que você compre a crédito sem ter que pagar juros sobre o dinheiro emprestado.
Esses acordos podem ser ainda mais tentadores agora que as taxas de juros estão no nível mais alto em 15 anos.
A taxa média do cartão de crédito agora é de 30,9% APR, enquanto os empréstimos pessoais chegam a 7,2% APR e a hipoteca fixa média de dois anos é de 5,35%, de acordo com a empresa de dados financeiros. Moneyfactscompare.co.uk.
Com isso em mente, quando você vê “0% de financiamento disponível”, pode ser ainda mais tentador fechar o negócio. É dinheiro grátis, certo?
No entanto, antes de correr para assinar na linha pontilhada, você precisa estar ciente das armadilhas.
Onde posso obter 0% de financiamento?
Hoje em dia, ofertas de 0% são comuns, mas são mais comumente oferecidas por
montadoras, empresas de móveis e até grandes empresas de tecnologia, como a Apple.
A Apple, por exemplo, ofertas 0% de crédito para clientes até 24 meses.
Mas vá um pouco mais fundo e você verá que a Apple é, na verdade, apenas uma “corretora” de crédito e usa o Barclays como parceiro de financiamento.
Na verdade, é muito improvável que se você pagar algo por meio de financiamento 0%, seja a empresa da qual você comprou que administra o contrato.
Isso não é necessariamente uma coisa ruim. Mas vale a pena fazer sua lição de casa sobre a empresa que fornece o crédito para descobrir como ela tem reputação de tratar bem seus clientes.
Como faço para obter 0% de financiamento?
As empresas fazem com que pareça o mais fácil e transparente possível para incentivá-lo a assinar na linha pontilhada.
Mas há algumas verificações importantes que o parceiro de financiamento realizará para determinar se você “vale a pena” emprestar a taxas preferenciais.
O credor irá realizar uma pesquisa de crédito de você. Normalmente, esta é uma pesquisa ‘difícil’, que deixa uma marca em seu arquivo de crédito.
Também é importante não se inscrever a menos que esteja totalmente confiante de que será aceito, pois uma rejeição pode atingir sua pontuação de crédito. Se você está solicitando uma hipoteca, pode ser melhor esperar até receber o dinheiro antes de solicitar crédito adicional.
Nem todas as empresas oferecem financiamento de 0%, por isso vale a pena pesquisar se você deseja obter esse acordo.
Mas você não precisa se limitar a isso, pois outras opções, como cartões de compra de 0%, são possíveis, como explica Rachel Springall, especialista em finanças da Moneyfactscompare.co.uk: “Os mutuários podem se preocupar em ver a APR média de compra ultrapassar 30% , mas vale a pena notar que ainda existe um número abundante de cartões de crédito introdutórios de 0% no mercado.
“Gerenciar dívidas e parcelar o custo de grandes compras nos próximos meses é crucial. À medida que o custo de vida aumenta, é vital que os consumidores acompanhem seus pagamentos e mudem de acordo se estiverem pagando juros, se puderem.
“É sábio que os consumidores verifiquem sua pontuação de crédito antes de fazer qualquer solicitação de crédito e procurem aconselhamento se estiverem lutando com suas dívidas.”
As armadilhas do financiamento 0%
Claro, não existe almoço grátis, e isso é verdade para o financiamento de 0%, que vem com suas próprias ressalvas consideráveis.
Especialista em finanças pessoais e ativista de finanças justas O Dr. Roger Gewolb explica: “Ofertas com juros de 0% podem ser bastante atraentes. Geralmente, eles existem para que você compre algo rapidamente ou para tomar a decisão de comprar algo que, de outra forma, não compraria.
“A primeira coisa a procurar é se realmente existe um acordo. Realmente não há juros em sua compra, que você pagará com o tempo, e não no local, como faria normalmente? Ou há um custo de juros oculto enterrado em algum lugar?
“É sábio verificar e ver se uma taxa de juros que você tem que suportar não está realmente escondida no preço dos próprios bens ou serviços. Vá online e veja o que os outros estão oferecendo para os mesmos produtos ou serviços. Você pode se surpreender com o fato de sua oferta de 0% ser para financiar ao longo do tempo o mesmo produto a um preço bastante mais alto e isso informa onde estão os juros que você está realmente pagando.
“Em seguida, observe atentamente os termos e condições, os Ts&Cs, no contrato que você vai assinar. Ele tem grandes penalidades por reembolsar antecipadamente ou rescindir o contrato de compra diferida? Ele contém taxas de manutenção, garantias, seguros ou outros extras que são realmente interessantes, mas estão sendo chamados de outra coisa?
“Abordagens simples e de bom senso como essas dirão se você está realmente recebendo uma oferta de 0% real, sem encargos financeiros.
“Se você deseja o item ou serviço, pode não importar se a cobrança de juros real estiver oculta dessa maneira; você pode não se importar. Você quer o item e o cronograma de pagamento é aceitável? Se assim for, fim da história.
“No entanto, se você pode obter os bens ou serviços em outro lugar por um preço mais barato, pagando em dinheiro ou colocando-o no cartão de crédito, é inteligente fazer isso como alternativa.”
Stuart Crispe, fundador do serviço de diretório profissional financeiro on-line Avenida ensolarada adverte que o não cumprimento dos pagamentos pode criar grandes problemas para os mutuários.
“Passei a maior parte da minha carreira no setor bancário, inclusive no varejo, e já vi muitos clientes com compras de financiamento ao consumidor 0% que deram errado”, diz ele.
“A causa mais comum disso é que, com a maioria das apólices, você concorda com um pagamento mínimo. Se você não cumprir o mínimo, corre o risco de perder seus termos preferenciais. Isso significa perder seu interesse de 0%. É uma espiral horrível porque você acaba exigindo um empréstimo para refinanciar.”
Mas Crispe acredita que o financiamento de 0% ainda pode ser uma boa maneira de financiar uma compra maior se você puder arcar com os pagamentos: “Se você tem um histórico de pagamentos atrasados, recomendo configurar um débito direto para cobrir o mínimo.
“Dessa forma, você nunca perderá um pagamento e manterá seu financiamento de 0%. Se você conseguir fazer isso, nada vai superá-lo do ponto de vista do custo do empréstimo.”
Dicas importantes para gerenciar finanças 0%
- Só concorde em fazer os pagamentos se tiver 100% de certeza de que pode mantê-los durante a duração do empréstimo
- Leia os Ts&Cs cuidadosamente antes de concordar, procure encargos ocultos relacionados ao não reembolso ou reembolso antecipado
- Verifique o preço do produto em relação aos concorrentes, pois o custo do financiamento pode ser “embutido” em um preço inicial mais alto
- Verifique se você não está se comprometendo a pagar por complementos desnecessários, como seguro ou taxas de serviço
- Configure um débito direto regular para nunca perder um pagamento
- Compre ao redor, pois o financiamento de 0% pode não estar disponível para o produto que você deseja e uma alternativa, como cartão de crédito de compra de 0%, pode ser mais flexível.
