Liberação de capital – é certo para você?

Liberação de capital? Na atual crise do custo de vida, muitos idosos estão sentindo o aperto. Enquanto os preços estão disparando, sua renda está aumentando em um ritmo muito mais lento (se é que está crescendo).

Não surpreendentemente, portanto, muitos estão se voltando para a liberação de capital. Este método de arrecadar dinheiro pode funcionar bem para pessoas mais velhas que são ‘ricas em ativos, mas pobres em renda’. Em outras palavras, eles possuem ativos valiosos, como sua casa, mas vivem com uma renda modesta.

Se isso se aplica a você, a liberação de patrimônio é uma opção que você pode considerar para liberar parte do dinheiro preso em sua propriedade.

Mas é claro que existem prós e contras, e é importante avaliá-los cuidadosamente antes de prosseguir.

Quem pode fazer a liberação de patrimônio?

Existem dois requisitos principais. A primeira é que você deve ter 55 anos ou mais (os planos de reversão de casa estão disponíveis apenas para maiores de 60 anos).

A segunda é que deve haver patrimônio disponível em sua casa. Isso significa que a hipoteca deve ser paga ou o saldo pendente deve ser significativamente menor do que o valor atual da casa. É claro que muitas pessoas mais velhas se encontram nessa posição.

Existem dois tipos principais de esquema de liberação de capital, planos de reversão de casa e hipotecas vitalícias. Vou cobrir cada um deles por sua vez.

Planos de reversão para casa

Com um plano de reversão de casa, o provedor compra sua casa, mas garante que você e seu parceiro (se você tiver um) continuem morando lá sem pagar aluguel até que você morra ou entre em cuidados de longo prazo.

Depois disso, a empresa normalmente vende a casa e obtém seu lucro. Seus beneficiários não receberão nenhum produto da venda ou se beneficiarão de qualquer aumento no valor da propriedade.

Observe que, como a empresa está permitindo que você fique na casa até que não precise mais dela, você não receberá o valor total de mercado de sua propriedade.

Os provedores de planos de reversão de residência geralmente pagam apenas 30% a 60% do valor de sua casa. Quanto lhe é oferecido depende de quantos anos você tem e quanto tempo a empresa espera que você continue morando na propriedade.

hipotecas vitalícias

As hipotecas vitalícias são semelhantes às hipotecas comuns, exceto que nenhum reembolso deve ser feito até que a casa seja vendida.

Você recebe dinheiro livre de impostos para fazer o que quiser. Eventualmente, é claro, isso terá que ser reembolsado com juros, e as taxas cobradas geralmente são um pouco mais altas do que as hipotecas padrão. No entanto, como você mantém a propriedade da propriedade até que ela seja vendida, esse custo pode ser parcialmente ou totalmente compensado pelo aumento do valor da propriedade.

Existem dois tipos de hipoteca vitalícia, montante fixo e levantamento. Uma hipoteca vitalícia de montante fixo é um empréstimo garantido contra sua casa, dando a você acesso a um pote único de dinheiro.

Uma hipoteca vitalícia de saque permite que você saque dinheiro em etapas após uma quantia inicial inicial, com juros a serem pagos apenas sobre o dinheiro liberado. Portanto, é provável que uma hipoteca vitalícia com redução seja mais barata em geral do que uma hipoteca de montante fixo equivalente.

Em ambos os casos, quanto você pode pedir emprestado depende de vários fatores, incluindo sua idade, o valor da propriedade e sua saúde. Aos 67 anos, você normalmente pode emprestar cerca de um quarto do valor de sua casa, subindo para cerca de um terço em meados dos anos 70,

Se você tiver certas condições médicas que limitam a vida, poderá pedir emprestado uma proporção maior do valor de sua propriedade ou obter uma taxa de juros melhor por meio de um plano ‘aprimorado’.

As hipotecas vitalícias (com rebaixamento em particular) são hoje de longe a opção de liberação de capital mais popular. Isto deve-se à sua maior flexibilidade e ao facto de manter a propriedade da casa, podendo assim beneficiar de qualquer valorização.

Patrimônio líquido negativo

Com planos de reversão de casa e hipotecas vitalícias, você está protegido contra patrimônio líquido negativo (ou seja, o risco de você ou seus beneficiários acabarem devendo mais ao provedor do esquema do que o valor da propriedade).

Desde que a empresa seja membro do Conselho de Liberação de Capital (veja abaixo), qualquer déficit no final será anulado.

No entanto, optar pela liberação de patrimônio é uma decisão importante e afetará claramente quanto dinheiro restará para seus filhos e quaisquer outros beneficiários herdarem.

É importante, portanto, discutir com eles e obter suas opiniões – embora no final é claro que é seu dinheiro e seu direito de fazer o que quiser com ele.

Mais pontos a considerar

Aqui estão mais algumas coisas a ter em mente antes de optar pela liberação de capital.

• Considere como alternativa reduzir o tamanho para uma propriedade menor e/ou mudar para uma parte menos cara do país. Essa pode ser uma maneira mais barata de liberar fundos de sua casa, se você não se importar com a interrupção. Mas faça isso o quanto antes, já que as pessoas geralmente ficam mais relutantes em se mudar à medida que envelhecem.

• Conforme mencionado acima, certifique-se de que a empresa com a qual você lida seja membro do Conselho de Liberação de Capital. Seus membros devem obedecer a um código de conduta estrito e oferecer uma garantia de patrimônio líquido negativo.

• Receber dinheiro usando a liberação de capital pode afetar sua elegibilidade para alguns benefícios testados por recursos. Isso se aplica especialmente se você receber uma grande quantia, pois poderá exceder o limite de poupança para benefícios como crédito de pensão. Com uma hipoteca vitalícia de saque – onde você recebe dinheiro em partes conforme a necessidade – você pode permanecer abaixo dos limites de capital e, portanto, se qualificar (ou continuar se qualificando) para esses benefícios.

• Outras coisas sendo iguais, deixe-o o máximo que puder. Quanto mais tarde você obtiver a liberação do capital, menos dispendioso será o resultado geral.

• Se você não tem família ou outras pessoas para quem deseja deixar sua riqueza, o custo não é um problema. Nesse caso, há muito a ser dito sobre a liberação de patrimônio para melhorar sua qualidade de vida e deixar o dinheiro ser devolvido de sua propriedade quando você morrer.

• Se você comprou sua casa com uma hipoteca apenas de juros e não tem dinheiro para pagá-la, a liberação de capital pode ser uma boa maneira de pagar o empréstimo e reduzir suas despesas mensais.

• Você não precisa fazer tudo de uma vez. As hipotecas vitalícias, em particular, são muito flexíveis. E, como mencionado, com um plano de saque você pode pegar dinheiro em pedaços quando precisar e os juros só serão acumulados sobre o que você retirou até agora.

• Finalmente, você normalmente terá a opção de reduzir o saldo do seu empréstimo de liberação de capital fazendo pagamentos regulares e/ou de montante fixo. Obviamente, nem todo mundo vai querer fazer isso – mas se você receber uma herança, por exemplo, pode querer usar parte ou tudo isso para reduzir o saldo pendente.

Pensamentos finais

Se você está procurando uma maneira de liberar dinheiro de sua propriedade, seja para financiar compras específicas ou apenas para tornar a vida mais confortável, a liberação de capital é certamente algo que você pode querer considerar.

A principal desvantagem é – claro – que, no final das contas, haverá menos dinheiro para passar para seus descendentes. Todos os provedores respeitáveis, no entanto, oferecem uma garantia de patrimônio líquido negativo. Eles também podem organizar planos em que uma certa quantia de dinheiro é garantida para permanecer em sua propriedade, se você desejar.

As taxas de juros de liberação de capital na maioria dos casos são fixadas para toda a vida, então você saberá desde o início a responsabilidade que está assumindo (é claro, quanto mais tempo você permanecer morando em sua casa, maior será o valor a pagar eventualmente).

Se você acha que a liberação de patrimônio pode ser adequada para você, você precisará discutir isso completamente com um consultor independente antes de prosseguir. Duas das empresas mais conhecidas neste campo são Liberação de Capital Principal e idade parceria, mas outros também estão disponíveis. O Equity Release Council tem uma lista completa de membros em seu local na rede Internet.

O consultor discutirá suas necessidades e circunstâncias e – presumindo que eles acham que a liberação de capital é o certo para você – fará uma recomendação da variedade de produtos no mercado. Você pode, é claro, falar com dois ou mais consultores diferentes, se desejar, antes de tomar qualquer decisão final.

Como sempre, se você tiver algum comentário sobre este artigo, deixe-o abaixo.