Como contestar erros em seu relatório de crédito
12/04/2023Existem várias razões óbvias para se importar com sua pontuação de crédito e muito poucas razões pelas quais você deve ignorá-la. Afinal, você precisará de uma boa pontuação de crédito e um relatório de crédito sólido se planeja comprar uma casa ou fazer um empréstimo para automóveis. Uma pontuação de crédito ruim pode até voltar para mordê-lo se você quiser alugar um apartamento ou se candidatar a determinados empregos.
Mas sua pontuação não é o único detalhe que você precisa prestar atenção. Você também precisa ficar de olho no seu relatório de crédito – o documento que lista seu histórico de crédito formal, incluindo todas as contas que você abriu, saldos devidos e pagamentos que você fez.
Seu relatório e sua pontuação estão intrinsecamente interligados. Se informações incorretas chegarem ao seu relatório de crédito devido a fraude ou relatórios incorretos, isso pode facilmente fazer com que sua pontuação de crédito despenque.
Da mesma forma, um relatório de crédito claro com nada além de informações verdadeiras (e positivas) pode ajudar sua pontuação de crédito a atingir níveis mais altos.
É por isso que, todos os anos, você deve obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de todas as três agências de relatórios de crédito – Experian, Equifax e TransUnion. Felizmente, esta parte é fácil de realizar via AnnualCreditReport.com.
Como contestar informações em seu relatório de crédito
Depois de obter uma cópia do seu relatório de crédito de todas as três agências, verifique todos os detalhes para garantir que estejam corretos. Informações incorretas que você pode notar em seu relatório podem incluir:
- Erros relacionados ao seu nome ou informações pessoais
- Contas que nem são suas
- Contas pertencentes a alguém com um nome semelhante ao seu
- Contas fechadas que são relatadas como abertas
- Pagamentos atrasados informados incorretamente
- Contas listadas mais de uma vez
- Saldos incorretos nas contas
- Limites de crédito incorretos em contas
Graças ao Fair Credit Reporting Act (FCRA), tanto o bureau de crédito quanto quem está fornecendo informações são responsáveis por corrigir informações incorretas em seu relatório de crédito.
Isso significa que, se um varejista ou banco específico está relatando uma conta que não é sua ou um saldo incorreto, tanto o bureau de crédito quanto o varejista ou banco precisam trabalhar juntos para corrigir as coisas.
Se você encontrar um erro, aqui estão as etapas que você deve seguir imediatamente:
Informar o bureau de crédito com as informações incorretas do erro
O primeiro passo que você deve tomar é informar o erro à agência de relatórios de crédito, lembrando que é possível que nem todos os departamentos de crédito tenham as mesmas informações.
Você deve informá-los sobre o erro por escrito, tomando cuidado especial para listar detalhes importantes sobre o erro com a documentação adequada. A Federal Trade Commission (FTC) ainda oferece um exemplo de carta você pode usar se precisar de ajuda.
Observe que as agências de crédito geralmente têm 30 dias para investigar sua reivindicação e são obrigadas a entrar em contato com você com uma resposta.
Eles também são obrigados a encaminhar as informações que você enviou para o provedor que compartilhou as informações com eles em primeiro lugar.
Informar quem forneceu a informação do erro
Você também desejará fornecer à empresa que relatou as informações incorretas cópias de qualquer documentação que comprove a ocorrência de um erro.
Certifique-se de incluir todos os detalhes necessários para provar sua reivindicação, juntamente com cópias da documentação que o respalda. A FTC oferece outra amostra de carta de contestação você pode usar para esta instância.
Fique atento para que seu relatório de crédito seja atualizado
De um modo geral, as agências de relatórios de crédito são obrigadas a informá-lo por escrito sobre os resultados do seu caso. Eles também são legalmente obrigados a fornecer outra cópia gratuita de seu relatório de crédito se sua disputa causar uma alteração permanente.
Você também tem a opção de solicitar ao bureau de crédito que envie avisos sobre quaisquer correções a qualquer pessoa que tenha solicitado seu relatório de crédito nos últimos seis meses.
Você pode até enviar uma cópia atualizada para qualquer pessoa que tenha solicitado uma versão modificada de seu relatório de crédito por motivos relacionados ao emprego.
Cuidando do seu crédito
Embora as etapas acima possam parecer tediosas, é crucial entender os danos que informações incorretas em seu relatório de crédito podem causar.
Se você tiver pagamentos atrasados imprecisos em seu relatório, por exemplo, poderá ver sua pontuação de crédito despencar sem culpa sua.
E se houver contas em seu relatório de crédito que nem são suas, isso pode significar um problema muito maior, como roubo de identidade.
Felizmente, a pequena quantidade de tempo necessária para contestar um item em seu relatório de crédito realmente pode compensar muito. Afinal, qualquer informação negativa que você conseguir limpar deve parar imediatamente de arrastar sua pontuação para baixo.
No entanto, você também deve observar que só poderá remover informações falsas negativas de seus relatórios de crédito. Qualquer informação prejudicial que seja verdadeira terá que permanecer em seu relatório até que tenha passado tempo suficiente. De um modo geral, informações e relatórios negativos podem permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos e a falência pode permanecer em seu relatório por 10 anos.
A linha de fundo
Erros acontecem o tempo todo e podem nunca ser descobertos se você não os encontrar. Além de ficar por dentro de seus relatórios de crédito, pode ser útil se inscrever em um serviço gratuito que fornece atualizações sobre novas contas em seu nome ou flutuações em sua pontuação de crédito. CreditKarma.com e CreditSesame.com são dois que oferecem um serviço gratuito semelhante com esses recursos, então vale a pena conferir ambos.
