Como a geração sanduíche pode proteger sua aposentadoria

Para aqueles que estão cuidando de seus pais idosos e criando filhos ao mesmo tempo, muitas vezes pode parecer que nunca há tempo, dinheiro ou energia suficientes para sustentar todos os membros da família que precisam de você, e com isso ter uma aposentadoria tranquila. Em particular, lidar com finanças quando duas gerações diferentes dependem de você pode parecer um ato de equilíbrio impossível – para não mencionar um exercício de sentimento de culpa, não importa o que você faça.

Mas ser o cuidador entre duas gerações torna ainda mais importante para você priorizar suas próprias necessidades financeiras, especialmente quando se trata de planejamento de aposentadoria. Ao proteger sua aposentadoria durante esta fase difícil de sua vida, você estará em um lugar melhor para permanecer independente à medida que envelhece, lançar seus filhos em uma idade adulta mais segura e oferecer apoio contínuo a seus pais.

Parece impossível? Não é. Veja como você pode proteger sua aposentadoria se for membro da geração sanduíche.

A poupança para a aposentadoria vem em primeiro lugar

A poupança para a aposentadoria deve ter prioridade antes de colocar dinheiro nos fundos da faculdade de seus filhos. Você já sabe disso. Seus filhos podem fazer empréstimos para a faculdade, mas não há empréstimos disponíveis para pagar sua aposentadoria.

A decisão mais difícil é priorizar a poupança para a aposentadoria antes de pagar pelos cuidados de longo prazo para seus pais. Isso pode parecer uma escolha impiedosa, mas é necessária para evitar que os problemas financeiros passem de uma geração para outra.

Renunciar às suas economias de aposentadoria durante os 40 e 50 anos significa que você perderá o crescimento de longo prazo e os benefícios dos juros compostos. Ao garantir que você continue reservando dinheiro para a aposentadoria, você pode garantir que seus filhos não se sintam financeiramente pressionados à medida que envelhecem.

Em vez de bancar pessoalmente o cuidado de seus pais, use seus bens enquanto durarem. Isso não apenas permitirá que você faça o melhor uso de programas como o Medicaid (que exige que os beneficiários de cuidados de longo prazo tenham esgotado seus próprios bens antes de entrar em ação), mas também protegerá seu futuro.

A comunicação é fundamental

Parte do estresse de estar na geração sanduíche é sentir que os encargos financeiros de duas gerações (assim como da sua) estão inteiramente sobre seus ombros.

Você sente que vai decepcionar as pessoas vulneráveis ​​que ama se não puder fazer tudo. Mas a verdade é que você não pode faça tudo. E você não deve esperar isso de si mesmo, nem sua família deve esperar isso de você. Portanto, comunicar-se com seus entes queridos sobre o que eles podem esperar pode ajudá-lo a traçar limites importantes em torno do que você pode oferecer a eles.

Esta conversa será um pouco mais simples com seus filhos. Você pode deixá-los saber que tipo de ajuda financeira eles podem esperar de você para a faculdade e além, e simplesmente deixar por isso mesmo.

A conversa é um pouco mais difícil com seus pais, em parte porque você precisa perguntar a eles detalhes minuciosos sobre suas finanças. Quer o dinheiro seja ou não um assunto tabu em sua família, pode ser difícil para seus pais deixá-lo participar de conversas financeiras importantes – para eles, parece que estavam trocando suas fraldas apenas alguns anos atrás.

Estar informado sobre o que seus pais economizaram, onde está, quais planos eles têm para o futuro e em quem eles confiam como consultor financeiro ajudará a proteger o dinheiro deles e o seu. Você será mais capaz de tomar decisões por eles em caso de emergência, e ser incluído nas decisões financeiras significa que você pode ajudar a protegê-los de golpes. (Veja também: 5 Estratégias de Dinheiro para a Geração Sanduíche)

Seguro é uma necessidade

Ter um seguro de invalidez adequado é uma proteção contra falhas importante para qualquer trabalhador, mas é especialmente importante para aqueles que cuidam de pais idosos e crianças pequenas.

O Conselho de Conscientização sobre Deficiência relata que quase um em cada quatro trabalhadores estará fora do trabalho por pelo menos um ano devido a uma condição incapacitante.

Com pais e filhos contando com sua renda, até mesmo uma deficiência de curto prazo pode significar um desastre e forçá-lo a mergulhar em suas economias de aposentadoria para manter as coisas funcionando. Certificar-se de que você tem cobertura de seguro de renda por invalidez suficiente pode ajudar a proteger sua família e sua aposentadoria se você ficar incapacitado.

O seguro de vida é outra área em que você não quer economizar. Com duas gerações contando com você, é importante ter seguro de vida suficiente para garantir que sua família ficará bem se algo acontecer com você. Isso é verdade mesmo se você for um cuidador não remunerado em tempo integral de seus pais ou filhos, pois sua família precisará pagar pelos cuidados que você presta, mesmo que não conte com sua renda.

Também é uma boa ideia conversar com seus pais sobre o seguro de vida para eles, se puderem se qualificar.

Para pais idosos que sabem que vão retirar seus bens para cuidados de longo prazo, uma apólice de seguro de vida pode ser uma maneira inteligente de garantir que deixem algum tipo de herança.

Se seus pais estão preocupados com a capacidade de deixar uma herança, uma apólice de seguro de vida pode ajudar a aliviar o estresse financeiro e potencialmente tornar emocionalmente mais fácil para eles sacar seus próprios bens.

Torne-se um especialista em Seguro Social e Medicare

Passar um tempo lendo sobre Seguro Social, Medicare e outros programas pode ajudá-lo a tomar melhores decisões financeiras para seus pais e para você mesmo.

Há uma série de equívocos, mitos e mal-entendidos disfarçados de fatos sobre esses programas, e saber exatamente a que seus pais (e eventualmente você) terão direito pode ajudar a garantir que você não deixe dinheiro na mesa ou tome decisões com base em informações ruins.

Os questionários de elegibilidade em benefícios.gov pode ajudá-lo a determinar quais benefícios estão disponíveis e se seus pais se qualificam. Além disso, é uma boa ideia se inscrever em um meu Conta da Previdência Social para você mesmo. Este site fornecerá estimativas personalizadas de benefícios futuros com base em seus rendimentos vitalícios, o que pode ajudá-lo a se preparar melhor para sua própria aposentadoria.

Não tenha medo de pedir ajuda

Cuidar de filhos e pais ao mesmo tempo é cansativo. Não complique o problema pensando que você tem que tomar decisões financeiras sozinho. Considere entrevistar e contratar um consultor financeiro para ajudá-lo a entender as escolhas difíceis. Ele ou ela pode ajudá-lo a descobrir a melhor maneira de preservar seus bens, ajudar seus pais a aproveitar seus últimos anos com dignidade e planejar o futuro de seus filhos.

Mesmo que um consultor financeiro tradicional não esteja disponível para você, não se esqueça de que você pode pedir ajuda entre sua família e rede de amigos. Não há necessidade de fingir que fazer malabarismos com tudo isso é fácil. A família pode potencialmente oferecer apoio financeiro ou cuidador. Amigos experientes podem orientá-lo em direção aos melhores recursos para ajudá-lo a tomar decisões. Confiar na sua rede significa que você tem menos probabilidade de se esgotar e tomar decisões financeiras desordenadas.